При наличии возможности досрочного погашения кредита заемщик сталкивается с выбором: уменьшить ежемесячный платеж при сохранении срока кредита или сократить срок кредита с сохранением прежнего размера платежа. Каждый вариант имеет свои преимущества и недостатки.
Содержание
Основные понятия досрочного погашения
При наличии возможности досрочного погашения кредита заемщик сталкивается с выбором: уменьшить ежемесячный платеж при сохранении срока кредита или сократить срок кредита с сохранением прежнего размера платежа. Каждый вариант имеет свои преимущества и недостатки.
Сравнительная характеристика
| Критерий | Уменьшение суммы платежа | Сокращение срока кредита |
| Общая переплата | Уменьшается, но не так значительно | Сокращается существенно |
| Ежемесячная нагрузка | Становится меньше | Остается прежней |
| Срок кредитных обязательств | Не изменяется | Уменьшается |
Когда выгоднее уменьшать сумму платежа
- При нестабильном финансовом положении
- Если ожидается снижение доходов
- Для создания финансовой подушки безопасности
- При наличии других высокооплачиваемых долгов
Пример расчета
При досрочном погашении 100 000 рублей по кредиту 1 млн рублей на 5 лет под 10% годовых:
- Уменьшение платежа: с 21 247 до 18 871 руб.
- Сокращение срока: с 60 до 53 месяцев
Когда выгоднее сокращать срок кредита
- При стабильном высоком доходе
- Если цель - минимизировать переплату
- При ипотеке или других долгосрочных кредитах
- Когда есть возможность регулярно делать досрочные платежи
Экономический эффект
Сокращение срока кредита позволяет сэкономить на процентах значительно больше. Например, при ипотеке на 20 лет досрочное погашение с сокращением срока может уменьшить общую переплату в 2-3 раза по сравнению с уменьшением платежа.
Факторы, влияющие на выбор стратегии
| Фактор | Влияние на выбор |
| Тип кредита | Для ипотеки чаще выгоднее сокращать срок |
| Ставка по кредиту | Чем выше ставка, тем выгоднее сокращать срок |
| Остаток срока | На ранних этапах сокращение срока дает больший эффект |
Рекомендации финансовых экспертов
Большинство специалистов советуют выбирать сокращение срока кредита, так как это приводит к максимальной экономии на процентах. Однако окончательное решение должно учитывать индивидуальные финансовые обстоятельства заемщика.
Как изменить стратегию погашения
В большинстве банков можно:
- Подать заявление на изменение условий досрочного погашения
- Выбрать новый вариант при внесении досрочного платежа
- Комбинировать оба способа в разные периоды
Важные нюансы
Перед принятием решения следует:
- Уточнить условия в своем кредитном договоре
- Рассчитать оба варианта с помощью кредитного калькулятора
- Учесть возможные изменения в финансовой ситуации
